等额本息还款越早越划算。中后期就没必要了，因为前期大部分利息已经还给银行了，但是中后期每笔还款额的利息很少。等额本息的提前结清，可以根据自己的贷款年限大致算一下，在三分之一的年限内还清最划算。也就是说，如果用户贷款30年本息不变，最好在10年内还清。如果20年本息相等，可以选择6年内还清，相对更划算。
比如用户借款100万，等额本息，30年，执行利率4.65%。每月还款金额为5156.37元，这个金额由1281.37元本金和3875元利息组成。经过计算，前10年每月要还的利息占了每月还款的大部分，越早结清，可以省下的利息越多。
等额本息还款法和等额本金还款法的主要区别在于，每期的还款额是相同的，即每个月的本金加利息的总额是相同的，贷款人的还款压力是均衡的，但利息负担比较大。等额本金的还款方式，每月本金不变，利息逐渐减少，前期还款压力较大，但以后还款金额逐渐减少，总利息负担较少。
等额本息还款和等额本金还款哪种还款方式更好？不能一概而论，要根据个人情况选择。同样的贷款额度，平均资本中提前还款高于匹配的本息，所以初期还款压力会更大。
对于刚工作不久的购房者，由于前期收入较低，不妨选择等额本息的还款方式来缓解生活压力，等收入上升后再提前还款，也可以节省利息。对于中年人来说，事业正处于巅峰，预期收入大概会逐年降低。这类人选择平均资本比较合适，未来收入减少时还款额也会减少，避免未来入不敷出的风险。
另外，虽然平均资本中的总利息低于等额本息，但考虑到通货膨胀因素，未来节省下来的总利息的购买力可能会大大减弱，同时买方前期已经承担了较大的还款压力，所以选择平均资本中的还款方式可能是值得的。
