房贷等额本息的最佳还款时间是提前还款总贷款期限的三分之一，因为刚开始的时候，等额本息最大的金额是利息，本金比较少，所以在几年后本金逐渐增加的时候提前还款比较划算。也就是当我们的房贷总期限是20年的时候，最好在7年之前还清。当我们的房贷总期限是30年的时候，最好在10年之前还清。
房贷等额本息还是每个月都一样吗？等额本息的还款方式和金额每个月都是固定的，这也是等额本息还款的一个特点。等额本息还款法是将抵押贷款的全部本息相加，平均到每月还款期，这样每月还款额是固定的，但本金比例逐月增加，利息比例逐月减少。
等额本息有什么利弊？1.优点：由于每月等额本息还款金额相同，更方便购房者每月资金支出，缓解前期购房压力，尤其适合收入低、前期经济压力大的人群。
2.缺点：因为在月初还款中，前期利息占了非常大的比重，后期本金占了很大的比重，所以整体计算起来会比其他还款方式的利息高很多。
本息匹配，非常适合家庭收入稳定，但目前收入较低，经济压力较大的人群。但是，虽然等额本息的月还款额是一样的，但是包含的利息和本金是不一样的。如果有提前还款计划，这种还款方式还是很不划算的。
