公积金是按月花还是按年花，其实是因人而异的。毕竟每个人的情况不一样。
比如年还款相当于提前还款，偿还贷款本金，而月还款就是每月还款额。也就是说，每年的贷款本金减少，相应的每月还款额也会减少。所以，年冲比较适合公积金账户余额较大，贷款初期现金支出压力不大的人群。至于每月还贷，比较适合手头闲置资金不多的人，可以减轻还款压力。
公积金还款时公积金断了怎么办？用户可以通过以下方式解决问题：
1.找新工作，继续交公积金
公积金账户内的余额被系统自动扣款用于还房贷，因为用户办理了公积金对冲业务。公积金断供后，这项业务并没有结束。只要用户找到了新工作，并与用人单位签订了劳动合同，那么用人单位就需要为用户续缴公积金。公积金续保后，账户中的余额会不断增加，这样当系统发起自动扣款时，公积金账户中的余额才能满足当月的扣款要求，系统才能正常发起扣款。
公积金断供期间，公积金账户内余额充足，不会影响系统自动扣款。只有公积金账户余额不足时，才会对房贷还款产生一定影响。
2.自己把钱存入还款账户。
用户公积金断供后，短时间内无法续贷，用户需要在每月还款日前或还款日将还款资金存入还款账户。到了还款日，系统会先发起公积金账户扣款。如果账户余额不符合扣款要求，系统会从还款账户中扣款。只要扣款成功，就视为用户按时还款。用户按时还款，银行只会上传正常还款的记录，有助于用户提高个人综合信用评分。
用户可以理解为公积金账户是还款账户A，原还款账户是还款账户B，自动扣款时系统会先从账户A扣款。当A账户扣款失败或扣款金额不足以满足还款需求时，系统将继续发起B账户扣款.所以无论哪个账户扣款，只要用户还款成功。
公积金和房贷公积金的断绝不会直接导致用户房贷逾期。用户可以选择续缴公积金，也可以自己存钱还款。只要他们按时还款，就不会有逾期记录和逾期利息。公积金账户中公积金产生的利息比较少，用公积金余额还房贷对用户来说是比较划算的做法。
