贷款已结清的首套房卖掉再买房不算二套房，贷款未结清的算二套房。首套房是指只购买一套住房(按首套房国家标准)。中国人民银行规定，中国城镇居民购买首套住房可享受房贷利率优惠、最低首付比例等优惠政策。
首套房用什么贷款？首套房选择什么样的贷款方式？您可以根据客户自身的经济情况和还款能力进行选择：
第一，公积金贷款
如果客户已经缴纳了住房公积金，建议选择公积金贷款。因为公积金贷款具有政策性补贴的性质，相比商业贷款，利率会更优惠，对首付比例的要求也会更低。
注意，要申请公积金贷款，必须符合以下条件：
1、已在当地连续按时足额缴纳住房公积金六个月以上。
如果当地住房公积金管理中心支持异地公积金贷款业务，在其他地方缴存的住房公积金也可以在当地买房，只要两地住房公积金互通即可。
2.申请当月住房公积金账户处于支持缴存状态。
如果住房公积金账户被封存，只有在后续补缴住房公积金且账户解封后，才能获得贷款。只有取款业务在封存期间不受影响。
3.名下未办理过公积金贷款或贷款已结清。
已申请公积金贷款的，只有结清贷款，才能申请新的公积金贷款；申请过两次公积金贷款的，无论贷款结清与否，都不能再申请新的公积金贷款。总之，公积金贷款最多只能办理两次。
第二，商业贷款
如果客户还没有缴存住房公积金，或者着急买房，但是缴存的住房公积金还没有达到贷款要求，那么可以选择申请商业贷款买房。
办理商业贷款的条件如下：
1.申请人年满十八周岁(含十八周岁)。
只有完全民事行为能力的自然人才能申请贷款买房；如果父母给孩子买房，在孩子还未成年的时候，只能全款买房，不支持贷款购房。
2.在当地具有常住户口或其他有效居住身份，符合当地购房政策。
不同地方的买房政策可能不一样。比如长沙规定，需在本市连续缴纳24个月以上个人所得税或社会保险，才能限购1套商品住房。
3、有合法稳定的经济收入来源，有按时偿还贷款本息的能力。
提供给银行的流水需要不少于每月房贷还款的两倍。比如贷款60万，期限20年，每个月要还的本金是2500元，客户需要准备月收入不低于5000元的流水。
4.个人信用良好，信用报告中无不良记录或严重负面信息。
如果和配偶、父母一起申请贷款买房，配偶、父母的征信报告也会被银行审核，同样需要保证信用良好。
第三，组合贷款
符合个人住房商业贷款条件的客户，在申请商业贷款时，可以同时申请公积金贷款，即客户以所购城镇自住住房(或其他银行认可的担保方式)作为抵押物，可以同时向银行申请公积金贷款和商业贷款。
需要注意的事项
1.流程：组合贷款的公积金贷款部分和商业贷款部分分别申请，分别由住房公积金管理中心和银行审批(之后分别放款，还款分两个账户还)。
2.额度：各地住房公积金管理中心规定的公积金贷款最高额度不同。贷款的时候可以打客服。组合贷款
4.利率：组合贷款的公积金贷款部分按个人住房公积金贷款利率(即央行贷款基准利率)执行，商业贷款部分按个人住房商业贷款标准执行(利率以相应期限的定价基准加LPR形成)。
