房贷采用等额本息还款方式，但每月还款额有所减少，可能是因为：
第一，房贷已经提前还了一部分钱。
如果已经提前还完房贷，后续利息不会按照贷款总额计算，而是按照剩余本金重新计算，利息会减少。
并且提前部分还款后，对于剩余的房贷，借款人可以选择减少月供，保持还款期限不变(或者选择缩短还款期限，保持每月不变)。
二是房贷利率下调。
节约储金贷款
房贷类型为公积金贷款，执行央行贷款基准利率。由于人民银行在还款期内下调了贷款基准利率，次年1月1日起执行新利率，每月还款额自然相应减少。
注意：
1.中国人民银行决定，自2022年10月1日起，下调首笔个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年期以下和5年期以上利率分别调整为2.6%和3.1%。
2.第二套个人住房公积金贷款利率政策不变，即五年以下(含五年)和五年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。
(2)商业贷款
商业贷款利率是以相应期限的LPR作为定价基准相加形成的，存在一个重新定价周期。每个重新定价日，根据最新的LPR报价计算指定的基点，得到新的利率，然后在下一个周期执行。LPR下调，后续的房贷还款自然会减少。
注意：
1.LPR将于每月20日重新报价(遇节假日顺延)。2022年11月，LPR市场的报价是：1年期LPR国债收益率为3.65%，5年期LPR国债收益率为4.3%。
2.一旦签订合同，在随后的还贷期内，基点保持不变(一个基点等于0.01%)。
3.商业贷款的重新定价期限最短为一年，重新定价日可以是1月1日，也可以是贷款发放日。
三、房贷首月利息按实际天数计算。
虽然匹配本息是为了保证整个还款期内每月还款额一致，但有些不会计算第一个还款月，第一个还款月可能会以实际天数为准。因为天数和自然月不一样，所以第一个月的月还款额和后面几个月自然不一样。
更有甚者，有的银行在贷款时间接近还款日时，可能会直接延迟一个月放款，将这段时间与次月合并作为还款首月。这样一来，第一个月的月还款额自然会更多。
等额本息提前还款是缩短使用寿命还是减少月供？本息匹配后，有三种方式可以选择提前还款：不产生利息，直接偿还全部贷款；月供不变，但还款周期缩短；还款期限不变，但月供减少。
1.缩短使用寿命
如果借款人选择缩短还款期限，但月供不变。好处是还款时间少，在当前还款压力下贷款利息降低，未来手头流动资金可预见增加。
但缺点是目前的经济压力没有改变，甚至因为部分贷款要提前偿还，可用流动性减少。遇到任何需要资金支持的事情都会变得更加困难。
2、减少月供
如果借款人选择每月少还，但还款期限不变。好处是月供减少，我现在的还款压力小很多，生活中有更多的资金可以移动，可以抵御一定的通货膨胀。
缺点是还款周期还是很长。万一以后资金断裂，很有可能房贷逾期。
总的来说，选择缩短使用寿命，减少月供，有利有弊。借款人可以根据自己的实际情况做出更合理的选择。我
另外，需要提醒借款人的是，提前还款前，一定要咨询银行是否收取违约金。按照正常情况，如果借款人还款时间不足3年，很可能需要支付还款本金的3%作为违约金。
如果违约金超过贷款利息，那就得不偿失了。
最后，你需要提前至少7个工作日申请提前还贷。借款人需要打电话给银行的客服告知自己的需求，然后和客服预约提前还款。
