商业贷款可偿还一年以上(及)，还款期内无逾期情况。可以向正常缴存且连续缴存12个月以上(及)的公积金管理中心申请将商业贷款转为公积金组合贷款。
需要注意的是，如果贷款人没有申请过公积金贷款或者公积金贷款已经结清，可以申请商业贷款转公积金组合贷款。
如何办理商贷转公积金的贷款(一)商贷转公积金需满足的前提条件：
1.住房公积金已正常缴存且连续缴存6个月及以上，不能还清；
2.再贷款申请人的主体必须是原抵押的借款人或配偶；
3.需要向银行查询确认是否可以放款。必须得到银行的批准；
4.原商业贷款已偿还至少一年，还款记录良好，无逾期记录；
5.拥有当地房产出具的房屋所有权证，手续齐全，无法律纠纷；
6.申请的贷款额度不能超过原商业贷款的贷款余额，也不能超过当地公积金管理中心规定的公积金贷款最高额度。
(二)商业贷款转公积金申请流程：
1.贷款咨询和申请
再贷款分别参照原商业银行和公积金中心的相关政策规定。初审符合再贷款条件的，转贷款人向原商业银行和公积金管理中心申请办理业务。转贷款人还应提供以下信息：
(1)贷款夫妇的身份证、户口本原件及复印件；
(2)婚姻状况证明原件及复印件；
(3)用原商业贷款购买的《房屋所有权证》、《不动产权证》的原件及复印件；
(4)原商业贷款《借款抵押合同》或《商品房买卖合同》或《存量房买卖合同》的原件及购买相关发票、《中华人民共和国税收完税证明》的原件及其复印件；
(5)原商业贷款银行出具的《个人住房商业贷款转公积金贷款确认函》，原商业贷款结清证明或还款计划表(一年以内)；
(六)同意授权公积金管理中心及相关机构查询本人及其配偶的信用报告；
(7)原商贷公积金中心要求的其他材料；
2.贷款接受
在公积金系统中选择贷款期限、金额、还款方式，公积金中心将按照规定完整录入分贷人信息并提交受理。
3.贷款初步审查
核实贷款人的基本信息，核实信息的真实性、完整性、合规性和书写规范。
4.贷款审批审计
公积金中心贷款审查部对分贷人的资料进行全面审查，审查时间一般为7天。不符合条件的不予通过，内部人员信息录入有误的将被召回初审人员，需要重新审核。
获得抵押贷款
审批通过后，受委托银行应及时通知借款人到不动产登记机构办理商转公贷款抵押登记手续。
6.支付
对未结清的原商业贷款，将款项转入银行指定账户，转贷款人在规定时间内将原商业贷款与商业转让额度的差额存入指定账户，并要求转贷款人在规定时间内到受托银行办理原商业贷款的结算手续。
7.原商业贷款住房被释放
对未结清的原商业贷款，受委托银行应在商业贷款发放后15个工作日内办理原商业贷款的抵押注销手续，受委托银行应将不动产登记机构出具的抵押注销登记证明交公积金中心留存。
