建议房贷还款不超过工资的30%-40%，以家庭收入为计量单位。月供占收入的比例应该有三条黄金线：
1.舒适线，房贷占收入的20%:对于家庭来说，如果月收入10000元，房贷占2000元，剩下的8000元可以用于其他支出，还是比较舒适的，不会对生活造成太大影响。应该说房贷占收入20%的比例还是比较舒服的。
2、稳定线，房贷占收入的20%-35%:在这个比例下，虽然可能会影响家庭更高的生活质量，但考虑到房子升值、收入增长潜力等因素，正常生活还是可以维持的。这个时候家庭的物质财产还是稳定的。
3.警戒线：房贷占收入40%以上：根据国家商品住房个人贷款规定，房贷占月收入50%以上的，不具备贷款条件；当达到40%时，就会进入警戒线。此时月供比例过高，对家庭生活的维持带来很大挑战，并可能造成银行的不良贷款。
房贷还款有哪些技巧？1.抵押变更。所谓转按揭就是“转按揭”，即新的贷款银行协助客户找到担保公司，把原贷款银行的钱还清，然后从新的贷款银行办理贷款。如果你现在所在地的银行不能给你7折的房贷利率，你完全可以跳槽，找最实惠的银行。
据了解，大多数小型股份制银行越来越愿意积极争取客户。当然，再融资也会产生一些无法阻止的费用，包括担保费、评估费、典当费、公证费等。但也有银行专门推出“低资本转贷”服务来吸引客户，比如可以免去最大的成本“担保费”，其余费用不到千元。
2.每月调整利率。许多商业银行都推出了固定利率抵押贷款服务。因为在利率上升通道中推出固定利率是时髦的，而浮动利率在规划时比同期利率略高，只要央行加息一次，其优势就立刻显现出来。但一旦降息，选择它的购房者就要遭殃了。所以，在目前降息的趋势下，如果市民一旦选择了固定的房贷利率，迅速转而选择浮动利率是划算的。不过还是需要提醒一下，由“固定”变为“浮动”还是需要一定的违约金的。
3.转公积金还贷。在要求组合贷款时，一方面尽量使用公积金贷款，尽可能延长贷款期限，在享受低利率优势的同时，尽量减少每月公积金的还款额；尽量缩短商业贷款的期限，在家庭经济可接受的范围内，尽可能增加商业贷款的月还款额。这样在月供结构上会出现公积金比例小，业务比例大的情况。公积金账户用于冲抵公积金月供后，余额可用于冲抵商业贷款，从而节省可观的利息。
4.每两周存一次利息。虽然每月仍然还相同金额的房贷，但由于“双周房贷”缩短了还款周期，且高于原来的每月还款频率，贷款本金减少得更快，这意味着整个还款期间归还的贷款利息将远远少于每月还款期间归还的贷款利息，本金减少速度加快。因此，缩短了还款周期，也节省了借款人的总支出。
5.提前还款缩短了期限。理财师表示，提前还款前一定要算好账，因为不是所有的提前还款都能省钱。比如现在还款期已经过半，每月还款额中本金大于利息，那么提前还款的意义就不大了。
