如果想降低利率，可以选择办理商贷转公贷业务。商业性住房贷款转为住房公积金贷款后，利率按央行贷款基准利率执行。根据中国人民银行决定，自2022年10月1日起下调首套个人住房公积金贷款利率，五年以下(含五年)和五年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。第二套个人住房公积金贷款利率政策不变。
当然，业务转让成功的前提是商业贷款已偿还一年以上(含)，且信用记录良好，未发生过逾期行为；且住房公积金已在本地缴存，且已按时足额缴存六个月及以上，公积金账户处于正常缴存状态；没有发放过公积金贷款，也没有结清过。
除了转公业务，客户在一开始签订贷款合同时，可以选择浮动利率。这样，如果LPR后来能走下来，按照重新定价日最新的LPR报价计算指定的基点，得出下一个周期的新利率时，新利率自然会降低。如果选择固定利率，利率不会再变动。
房贷利率是按审批时间算还是按放款时间算，都是以审批时间为准。即使放贷时贷款利率发生变化，办理房贷的用户贷款利率不会变化，其享受的贷款折扣也不会变化。但是，在抵押合同中会有变更贷款合同利率的条款。用户在签订合同时可以仔细阅读合同，以便了解变更日期。
用户要按照规定偿还房贷，在还款过程中不能逾期。如果有逾期还款，此时银行会催收，也有可能将逾期记录上传到征信中心，影响后续贷款的办理，比如信用贷款或者车贷。
为了避免不能按时还贷，用户在申请房贷时要衡量自己的还款能力。一般在个人收入比较高的情况下可以申请贷款。如果你个人收入比较少，就要谨慎办理贷款或者减少贷款额度，避免后续的逾期还款。房贷办理后可以提前还款，可以节省利息支出。但是，提前还的时候，要考虑你还了多久。如果还款时间已经超过总还款时间的一半，就不用提前还款了，因为省下来的利息比较少。
银行在审批贷款时，会根据当地房市情况、购房政策、房贷种类、用户信用等方面进行综合评估，确定增值额。100个基点是1%，每个人的基点都不一样。一旦确定，他们是固定的，直到贷款还清。因此，在抵押贷款后执行的贷款利率首先是根据最近一段时间的LPR确定浮动利率并加上一个固定基点而形成的。因为房贷利率每年会重新定价一次，不固定，在定价周期内按照定价日确定的房贷利率执行，直到下一年的重新定价日确定新的房贷利率。房贷利率一般按照合同约定的利率计算。如果申请房贷时间过长，则不会按照此时适用的利率计算。银行在签订合同时会根据市场的基本情况来约定房贷利率。
