如果房贷已经还了但是利率太高，可以改，比如：
1.转公积金：如果客户之前的房贷是商业贷款，那么申请人可以想办法转公。转公积金贷款后，客户的房贷利率自然会降低。
2.选择浮动房贷利率：选择浮动利率后，客户的房贷利率将在每年的1月1日或下一个房贷支付日按照最新的LPR进行调整。客户可以通过查看贷款合同来确定自己房贷利率的变动日期，银行会在调整日自动办理这些业务，无需客户手动调整。
办理银行住房贷款有哪些程序？1.准备材料。个人首先要准备好银行贷款需要的材料，包括贷款申请书、客户的身份证、户口本、收入证明、婚姻状况证明等材料(有配偶的客户，还应提供配偶的身份证、户口本)。如果是有抵押贷款的客户，需要出具抵押物的财产证明；如果是无抵押贷款的客户，需要提供良好的信用记录。
2.申请。客户准备好相关材料后，可以向银行提出申请，向银行提交相关材料并缴纳各种费用，客户需要与银行签订借款合同，作为约束双方的法律文件。
3.贷款审查。如果是购房贷款，银行会先对客户的申请进行初审，合格的话，银行会进行最后的贷款审批；如果审核不合格，银行会退回客户的相关资料和收取的费用。
4.走其他法律程序。除了合同，客户还需要办理一些法律手续。如果是房贷客户，客户需要在银行登记备案房贷，以备日后查询。
5.银行贷款。客户相关手续完成后，银行会根据借款人的评估，进行贷款审批或上报上级审批。然后，工作人员会告知客户贷款金额、贷款期限、贷款利率等相关细节，并发出贷款指令，将贷款项目转入客户账户。
